Dobrý den 👋
Tento týden jsem procházel finanční nástroje pro MSP a narazil jsem na elegantní řešení, jak získat úvěr i bez vlastního kapitálu nebo dostatečné zástavy. Bankovní záruka NRB Záruka 2024–2030 ručí za 70 % jistiny úvěru zdarma, takže banky půjčí ochotněji a často s nižším úrokem.
Vybral jsem 3 finanční příležitosti plus připravovaný program na aplikovaný výzkum. Hlavní z nich pokryje až 20 mil. Kč úvěru, druhá nabízí 80 % dotaci pro firmy v uhelných regionech. Pojďme na to.
| Poskytovatel | Národní rozvojová banka (NRB) |
| Forma podpory | Bankovní záruka (NE přímá dotace) |
| Výše záruky | Až 70 % jistiny úvěru, bez poplatků |
| Rozsah úvěru | 500 tis. až 20 mil. Kč |
| Uzávěrka | Průběžně do vyčerpání alokace 578 mil. Kč (do 31. 12. 2026) |
Klasická situace: chcete koupit nový stroj nebo budovu, banka chce zástavu, kterou nemáte v dostatečné výši. NRB Záruka pokryje 70 % jistiny úvěru a bez záruky je úvěr riskantnější pro banku, takže Vám ho dá obtížněji nebo s vyšším úrokem. S NRB ručením se podmínky srovnají na úroveň zavedených firem s plnou zástavou. Funguje pro investiční i provozní úvěry, alokace 578 mil. Kč.
🔒 V premium sekci: kdy se opravdu vyplatí přes NRB Záruku, u které z 13 spolupracujících bank to chodí nejlépe a jak vyjednat o 1 až 2 procentní body nižší úrok díky státnímu ručení. →
| Poskytovatel | SFŽP / Ministerstvo životního prostředí |
| Výše podpory | Až 80 % způsobilých nákladů |
| Rozsah dotace | 1 mil. až 50 mil. Kč |
| Lokalita | Karlovarský, Ústecký, Moravskoslezský kraj |
| Uzávěrka | Průběžně do 31. 12. 2026 (alokace 41 mld. Kč) |
Pro výrobní MSP se sídlem nebo provozovnou v uhelných regionech tahle výzva pokryje až 80 % nákladů na modernizaci výroby — stroje, technologie, výrobní linky, CNC centra, výstavbu i pořízení budov. Diverzifikace ekonomiky uhelných regionů je vstupní podmínkou. Pro CZ-NACE 10 až 33 (zpracovatelský průmysl).
🔒 V premium sekci: jak skladat OP ST s NRB Zárukou na jeden projekt, kde získáte větší benefit než z jedné výzvy samostatně, plus check, jestli vaše firma reálně splňuje „diverzifikaci ekonomiky". →
| Poskytovatel | MPO / Agentura API |
| Výše podpory | 25 až 85 % dle typu výzkumu a velikosti podniku |
| Rozsah dotace | 2 mil. až 100 mil. Kč |
| Příjem žádostí | od 17. 7. 2026 do 30. 9. 2026 |
Připravovaná výzva pro průmyslový výzkum a experimentální vývoj ve strategických technologiích STEP — AI, polovodiče, biotechnologie, pokročilé materiály, čisté technologie, kvantové výpočty, robotika, fotonika. Povinná spolupráce s výzkumnou organizací (univerzita, AV ČR, výzkumný ústav). Připravujte se 2 měsíce dopředu, pokud o ní uvažujete.
🔒 V premium sekci: jak najít VaV partnera, který má reference, plus kritéria efektivní spolupráce dle čl. 25 GBER, abyste neztratili dotaci na formálním nedostatku partnerství. →
🔵 Stojí za zmínku: OP TAK Úspory energie III a Oběhové hospodářství II zavírají 30. 7. 2026, do uzávěrky zbývá 94 dní. Pokud uvažujete o investici do energetických úspor (zateplení, FVE, tepelné čerpadlo) nebo recyklační linky, ještě stíháte. Energetický audit a Cirkulární audit trvají 2 až 3 měsíce, takže začínat hned tento týden je rozumné.
Na ověření CZ-NACE nepotřebujete právníka. Jděte na justice.cz, Veřejný rejstřík, zadejte IČO, sekce Předmět podnikání. Trvá 2 minuty.
🔒 Co na Vás čeká v Premium
| 🏆 | Hloubkový průvodce dotací měsíce: kdy se vyplatí přes NRB Záruka víc než přímý úvěr, 13 spolupracujících bank a kde to chodí nejlépe, jak vyjednat o 1 až 2 procentní body nižší úrok. |
| 📋 | Detaily k dalším 2 dotacím: jestli vaše firma splňuje diverzifikaci ekonomiky uhelných regionů (OP ST), plus jak najít VaV partnera s referencemi pro Aplikace V STEP. |
| ⚡ | Combo tip: NRB Záruka + OP ST Podpora podnikání pro uhelné regiony, jak skladat 70 % záruka úvěru + 80 % dotace na investici do jednoho projektu. |
| 💸 | Cash flow plánování: co dělat když nemáte vlastní kapitál na investici a banka Vás odmítla. NRB Záruka snižuje riziko o 70 %, takže banky půjčí ochotněji. |
🎯 Je to pro Vás?
Ideální kandidát:
→ Malý nebo střední podnik (do 250 zaměstnanců) nebo OSVČ, kdekoliv v ČR (včetně Prahy, výjimečně oproti většině MPO výzev).
→ Plánujete investici 500 tis. až 20 mil. Kč do strojů, technologií, budov, případně potřebujete provozní úvěr na zásoby nebo financování.
→ Banka Vám nabízí úvěr, ale chce dodatečnou zástavu, kterou nemáte. Nebo Vám nabízí úvěr za vyšší úrok kvůli vyššímu riziku.
→ Splňujete definici MSP a neproděláváte ve vyloučených sektorech (tabákový průmysl).
Ruku pryč pokud:
→ Jste velký podnik (nad 250 zaměstnanců nebo nad 50 mil. EUR obratu) — záruka pro Vás není.
→ Plánujete úvěr nad 20 mil. Kč nebo pod 500 tis. Kč — mimo rozsah produktu.
→ Vaše banka nemá uzavřenou smlouvu s NRB (mimo 13 spolupracujících bank).
💡 K čemu se hodí nejlíp
🏭 Investice do strojů a technologií
→ Klasický scénář: kupujete CNC stroj, výrobní linku, robotizační technologie. Banka by Vám půjčila, ale chce zástavu na 130 % hodnoty úvěru, kterou v podobě nemovitostí nemáte.
→ Příklad: úvěr 10 mil. Kč na nový stroj. NRB ručí za 7 mil. Kč (70 %), banka má reálné riziko 3 mil. Kč. Ochotněji půjčí, často s nižším úrokem (1 až 2 p. b. méně).
🏗️ Pořízení nebo rekonstrukce budovy
→ Výrobní hala, sklad, administrativní budova. Záruka pokryje úvěr i na nemovitost, kde sama nemovitost je hlavní zástava.
→ Příklad: koupě výrobní haly za 18 mil. Kč. NRB záruka 12,6 mil. Kč (70 %) + bance zbývá riziko jen 5,4 mil. Kč.
📦 Provozní financování (zásoby, materiál)
→ Méně obvyklé využití, ale legitimní. Provozní úvěry typicky banky neprefinancují tak ochotně jako investiční. NRB ručení usnadňuje i tady.
→ Příklad: provozní úvěr 5 mil. Kč na předfinancování zakázky. NRB ručí za 3,5 mil. Kč.
💰 Kolik reálně dostanete
Co dostanete:
→ Záruku, ne dotaci. NRB nepřevádí peníze na váš účet. Banka vám půjčí úvěr a NRB jí ručí za 70 % jistiny. Pokud banku byste nesplatili, NRB jí pokryje 70 % ztráty.
→ Bez poplatků za záruku. U běžných komerčních záruk se platí 1 až 3 % ročně z výše záruky. NRB je zdarma, to je největší benefit.
→ Snížený úrok díky sníženému riziku. Ne garantováno, ale typicky 1 až 2 procentní body méně oproti úvěru bez záruky. U úvěru 10 mil. Kč na 5 let to znamená 500 tis. až 1 mil. Kč úspora na úrocích.
💡 Důležité: Záruka platí maximálně 10 let nebo do splacení úvěru, podle toho, co nastane dříve. NRB nemá vliv na úrokovou sazbu, kterou vám banka nabídne, ale snížení rizika obvykle promítají.
📋 Jak na to, krok za krokem
1Připravte si projektový záměr (1 až 2 týdny)
Co kupujete, kolik to stojí, kdy to potřebujete, jak budete úvěr splácet. Banka i NRB chtějí podnikatelský plán.
2Vyberte spolupracující banku z 13 na seznamu NRB (1 týden)
Mezi nimi: Komerční banka, Česká spořitelna, ČSOB, Raiffeisenbank, UniCredit, Moneta, Equa bank a další. Některé mají záruku zaintegrovanou v procesu, jiné ji řeší ad hoc.
3Podejte žádost o úvěr u banky (2 až 4 týdny)
Banka analyzuje vaši bonitu, projekt a může požádat o NRB záruku jako součást úvěrové žádosti.
4Banka komunikuje s NRB (1 až 2 týdny)
Většina bank má proces zaintegrovaný, NRB hodnocení je rychlé. Vy se s NRB obvykle nestýkáte přímo.
5Schválení nebo odmítnutí (celkově 4 až 8 týdnů od podání)
Pokud banka úvěr schválí a NRB záruku vystaví, smlouvy podepíšete s bankou.
6Vyčerpání úvěru a realizace projektu
Záruka platí po celou dobu úvěru, maximálně 10 let.
⚠️ Na co si dát opravdu pozor
🚨 Banka mimo seznam 13 spolupracujících NRB partnerů.
Pokud máte úvěr u banky, která nemá smlouvu s NRB, záruku nedostanete. Před žádostí ověřte na nrb.cz, jestli vaše banka v seznamu je.
🚨 Záruka neznamená automatický úvěr.
NRB pokryje banku, banka stále hodnotí vaši bonitu. Pokud máte v posledních 12 měsících po splatnosti více než 30 dní u jiné banky, úvěr ani s NRB zárukou nedostanete.
🚨 Záruka platí jen do vyčerpání alokace.
Alokace 578 mil. Kč. V minulém kole bylo vyčerpáno za 8 měsíců. Nečekejte do podzimu, banky podávají žádosti průběžně.
📊 Šance a timing
→ Alokace: 578 mil. Kč (Národní záruka 2025 v rámci Záruka 2024–2030 programu).
→ Předchozí kolo: alokace 500 mil. Kč vyčerpaná za 8 měsíců, schváleno přes 200 záruk.
→ Průměrná schválená záruka: 2,5 mil. Kč (úvěr ~3,5 mil. Kč).
→ Doba od podání po schválení: 4 až 8 týdnů (banka + NRB dohromady).
💡 Tip: Banky, které mají záruku zaintegrovanou v úvěrovém procesu (Komerční banka, ČSOB), zpracují vaši žádost o 2 až 3 týdny rychleji. U nich má smysl jít, pokud potřebujete úvěr brzy.
🔄 Co Vás čeká během a po dotaci
Během platnosti záruky (max 10 let):
→ Záruka platí jen pokud platíte úvěr. Když do 30 dnů přestanete splácet, banka volá NRB a NRB jí pokryje 70 % nesplacené jistiny.
→ Žádné monitorovací zprávy směrem k NRB. NRB vidí jen banku, ta hlásí splácení.
→ Pozor na refinancování: pokud chcete úvěr převést k jiné bance, NRB záruka NEpřechází automaticky. Musíte žádat znovu (a alokace už nemusí být).
Po splacení úvěru:
→ Záruka skončí automaticky. Žádné formality.
Co se stane při nesplácení:
→ Banka volá NRB, NRB jí pokryje 70 % ztráty z jistiny.
→ NRB pak vymáhá 70 % ztráty po vás. Záruka neznamená, že vám bude odpuštěn dluh, jen že banka vás předá NRB jako věřiteli.
→ Pozor: NRB má v praxi delší dobu vymáhání než komerční banka, ale dluh nezmizí.
🎯 Je to pro Vás?
→ ✅ Sídlíte nebo máte provozovnu v Karlovarském, Ústeckém nebo Moravskoslezském kraji.
→ ✅ CZ-NACE 10 až 33 (zpracovatelský průmysl) — výroba potravin, textilu, dřeva, papíru, chemie, plastů, stavebních hmot, kovů, strojů, vozidel.
→ ✅ Plánujete investici, která diverzifikuje ekonomiku regionu (ne jen pokračování stávající uhlíkové výroby).
→ ❌ Nesídlíte v uhelných regionech nebo plánujete plynové či dieselové stroje (vyloučeno).
💡 K čemu se hodí / Jak začít
Klíčový krok je projektový záměr, který popíše jak konkrétně diverzifikujete ekonomiku regionu. Hodnotitelé sledují posun od těžby a uhlíkového průmyslu k novým výrobním kapacitám. Argumentujte v žádosti přechodem na nové trhy, nové produkty, nové technologie. Až 80 % způsobilých nákladů je nejvyšší míra podpory v ČR pro investiční dotace, takže příprava 2 až 3 měsíce dopředu se vyplatí.
⚠️ Pozor
OP ST je inkompatibilní s OP TAK dotacemi (Aplikace, Marketing, Úspory atd.). Pokud uvažujete o paralelní žádosti z OP TAK, OP ST se vylučuje. Naopak je kombinovatelné s NRB nástroji (Záruka, bezúročné úvěry Transformace) — viz Combo tip níže.
🎯 Je to pro Vás?
→ ✅ Máte VaV oddělení nebo aspoň 1 inženýra, který umí formulovat výzkumný problém. Bez interní VaV kapacity to nepůjde.
→ ✅ Pracujete v některé z STEP oblastí: AI, polovodiče, biotechnologie, pokročilé materiály, čisté technologie, kvantové výpočty, robotika, fotonika.
→ ✅ Můžete a chcete spolupracovat s univerzitou, AV ČR nebo výzkumným ústavem (povinné).
→ ❌ Pokud děláte základní výzkum bez aplikačního výstupu nebo jste mimo STEP oblasti, vyloučeno.
💡 K čemu se hodí / Jak začít
Najděte si VaV partnera s referencemi v vaší oblasti (univerzita, AV ČR ústav). Ne každá VO umí dotace, hledejte ty, které mají za sebou už úspěšné projekty TAČR nebo OP TAK. Smlouva o efektivní spolupráci dle čl. 25 odst. 6 GBER je přílohou žádosti, zařiďte si ji 2 měsíce dopředu. Připravovaná výzva, příjem 17. 7. 2026, alokace 2 mld. Kč.
⚠️ Pozor
Provozní zátěž 3 z 5 — tahle výzva je administrativně nejnáročnější ze všech v této database. Hodnotící proces trvá 6 až 9 měsíců, monitorovací zprávy jsou kvartální (ne roční jako u většiny). Pokud nemáte zkušeného grant managera nebo poradce, plánujte 200 až 400 tis. Kč na zpracování žádosti externí firmou.
Pokud sídlíte v uhelných regionech (Karlovarský, Ústecký, Moravskoslezský kraj) a plánujete investici nad 5 mil. Kč, žádejte o NRB Záruku a zároveň o OP ST Podpora podnikání. Obě nástroje řeší jiný problém: záruka pokryje úvěr, dotace přímo sníží náklady investice.
Jak skladat: OP ST pokrývá až 80 % způsobilých nákladů (přímá dotace), zbývajících 20 % financujete úvěrem od banky. Na úvěrovou část použijete NRB Záruku, která sníží požadavek banky na zástavu. U typické investice 30 mil. Kč to znamená dotace 24 mil. Kč + úvěr 6 mil. Kč s NRB zárukou na 4,2 mil. Kč. Vlastní kapitál do projektu vložíte minimálně, klíčem je projektový záměr, který popisuje diverzifikaci ekonomiky regionu (povinná podmínka OP ST).
Výhoda: bez combo by typický scénář byl OP ST dotace 24 mil. Kč + 6 mil. úvěr s plnou zástavou, kterou by mnoho MSP nemělo. NRB Záruka zástavu nahradí. Bez kombinace by žádost selhala na cash flow rovnici, s combo projde.
Pokud nemáte vlastní kapitál na investici a banka Vás odmítla, NRB Záruka řeší přesně tenhle scénář.
Klasický problém: chcete koupit stroj za 8 mil. Kč. Banka chce zástavu 10,4 mil. Kč (130 % úvěru). Vaše firma má v majetku zboží + pohledávky 4 mil. Kč, žádné nemovitosti. Banka odmítá.
S NRB Zárukou: NRB ručí za 5,6 mil. Kč (70 % z 8 mil.). Banka má reálné riziko jen 2,4 mil. Kč. Pokud máte ve firmě aktiva 4 mil. Kč, banka může zástavu pokrýt z provozního majetku, případně vyžaduje jen směnku zakladatele. Pravděpodobnost schválení vyletí z ~30 % na ~70 %.
Splátkový model: NRB Záruka neovlivňuje splácení (nejsou poplatky), ale často vede ke snížení úroku o 1 až 2 p. b. díky nižšímu riziku banky. U úvěru 8 mil. Kč na 5 let to znamená úsporu 200 až 400 tis. Kč na celkových úrokech.
Když jít přímou cestou bez NRB: pokud máte solidní zástavu (nemovitosti v hodnotě ≥130 % úvěru) a stabilní cash flow, banka Vám půjčí přímo a často s podobným úrokem. NRB benefit je marginální. NRB se vyplatí když: chybí zástava, krátká úvěrová historie, nebo specifické riziko (sezónní výroba, závislost na 1 odběrateli).
Díky, že jste s námi v Premium!
V příštím vydání 30. 4. 2026 se podíváme na OP TAK Úspory energie III v plné analýze (zbývá 91 dní do uzávěrky) a nabídneme combo strategii s digitalizací.
Máte dotaz nebo tip? Odpovězte na tento email, čtu každou zprávu.
